(沒有工作單位,這樣交社保可以省下十幾萬!還能領(lǐng)更多的養(yǎng)老金)
受到疫情影響,不少朋友都遭受了被動失業(yè)。加上年初又是換工作的高峰期,如何處理社保,成了一大難題。
幾乎每天都有朋友問我們:沒有工作單位,還要不要社保?怎么交更劃算?具體要如何操作?
為了解決大家最關(guān)心的社保問題,我們最近悄悄做了一件“傻”事?;藥字軙r間,打遍了全國31個地區(qū)的社保局電話,整理了這篇“個人如何交社保”的最全攻略。
文章或許有點長,但里面的每一條社保政策都和大家息息相關(guān),建議看到最后,一定會對你有所幫助。
主要內(nèi)容如下:
沒有工作單位,要不要交社保?醫(yī)保怎么交,看病報銷最多?養(yǎng)老怎么交,退休能領(lǐng)更多?自己交社保,怎么領(lǐng)取補貼?
社保到底有啥用?
在單位上班的時候,每月工資到賬,總會心疼一下。說好的1萬工資,到手變8000。主要是被“五險一金”給扣費了。
“五險”就是大家常說的社保,上班族人人要交;“一金”指的是住房公積金,通常福利比較好的公司才有。
不少朋友還不清楚“五險一金”的作用,為此我們整理如下:
可以看到,社保基本覆蓋了我們生活的方方面面,是國家給我們的兜底福利。
對于上班族來說,公司必須為職工購買五險,費用由公司出大頭,自己再出小部分;如果公司沒有給你交,那是違法的。
那沒有工作單位的人,不交社??梢詥??會有什么影響呢?不少人可能還一知半解,吃了虧都不知道。
不交社保,除了沒辦法享受到相應(yīng)的待遇外,還會影響到一些基本的生活問題。
在很多大城市,外地戶口想要辦居住證、積分落戶、買車買房、子女上學(xué),第一個條件就是“已經(jīng)交過當(dāng)?shù)厣绫!?/strong>。
買房買車:比如深圳,非深戶買房要連續(xù)在深圳交滿5年社保,一旦中途斷交超過3個月,就要重新計算。積分落戶:比如北京,要想通過積分落戶拿到北京戶口,要求連續(xù)在北京交滿7年社保。孩子上學(xué):比如上海,如果外地小孩想在上海上學(xué),父母需要連續(xù)交滿6個月的上海社保。
就在去年,考研名師張雪峰因為沒有在北京連續(xù)交滿7年社保,導(dǎo)致無法落戶,無奈之下“逃離”了北京,落戶蘇州。
他是網(wǎng)絡(luò)紅人,收入不低、影響力不小,仍和普通人一樣,被一紙戶口給生生難倒了。
所以,社保真的很重要,建議大家一定要交。
自己交社保,怎么交最好?
社保這么重要,那如果我沒有工作單位,或者是自由職業(yè)者,到底要怎么交呢?
個人交社保,一般只能交醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險。有兩種方式可以選擇:
交居民社保:去戶籍地的社保局交,一般包含居民醫(yī)保、居民養(yǎng)老保險。以靈活就業(yè)身份交職工社保:去戶籍地社保部門交費,待遇和職工社保一樣,一般包括職工醫(yī)保、職工養(yǎng)老保險,部分地方,即便沒有當(dāng)?shù)貞艨冢瑵M足一定條件也能交。
另外,提醒一下大家,有些地方個人買社保還要交失業(yè)險,比如北京。
雖然有兩種方式繳納社保,但個人怎么交社保最劃算呢?接下來我們以北京戶籍為例,從最重要的醫(yī)療和養(yǎng)老兩個方面,給大家詳細講清楚。
老李,30歲,北京戶口,最近剛從公司辭職,打算自己創(chuàng)業(yè)。
1、醫(yī)保怎么交,報銷更多?
老李以前上班,醫(yī)保由個人和公司共同來交。公司出大頭,個人承擔(dān)小部分?,F(xiàn)在他沒有了工作單位,醫(yī)保交費就得全靠自己。
根據(jù)北京市最新政策,個人交醫(yī)保的規(guī)則具體如下:
交居民醫(yī)保:勞動年齡內(nèi)的居民(男性16~60歲;女性16~50歲),一年交580塊交職工醫(yī)保:每月交460.96元,1年交5532元左右
從價格上講,居民醫(yī)保更便宜,職工醫(yī)保1年多交將近5000塊。
但是,職工醫(yī)保有兩個很實在的好處。
①職工醫(yī)保長期有效
在北京,男性累計交滿25年職工醫(yī)保,女性交滿20年。退休以后不用再交錢,就能終身享受醫(yī)保報銷的待遇。
目前,國家對各地職工醫(yī)保最低交費年限尚無統(tǒng)一規(guī)定,一般為男性25年,女性20年。我們也整理了全國31個城市的職工醫(yī)保繳費年限要求,大家可以對照表格參考。
(具體以當(dāng)?shù)刈钚抡邽闇?zhǔn))
②職工醫(yī)保報銷待遇更好
居民醫(yī)保的價格一年只要幾百塊,報銷起付線也很低。不過,對比綜合報銷待遇,還是職工醫(yī)保更有優(yōu)勢。
以北京為例,我們來看下報銷待遇的對比:
可以看到,自己交醫(yī)保,職工醫(yī)保雖然交的錢更多,但它的報銷比例、最高賠付額度都比居民醫(yī)保高得多。因此,想要醫(yī)保報銷待遇更好,建議大家優(yōu)先考慮職工醫(yī)保。
2、養(yǎng)老怎么交,領(lǐng)的錢更多?
不管是交居民養(yǎng)老,還是職工養(yǎng)老。老李想要退休領(lǐng)養(yǎng)老金,養(yǎng)老保險至少累計交滿15年。那么,老李給自己交養(yǎng)老保險,到底選職工好,還是居民好?
想要弄清楚這個問題,我們得先來看看,在北京自己交養(yǎng)老保險的規(guī)則:
交職工養(yǎng)老:在5360~元之間,自由選任一金額作為交費基礎(chǔ);每月按基數(shù)的20%來交,其中8%進入個人賬戶。交居民養(yǎng)老:每年最低交1000元,最高交9000元,可以根據(jù)實際情況自由選擇任意金額。
以30歲的老李為例,假設(shè)他之前沒有交過社保,我們來計算下,如果他交滿30年養(yǎng)老保險,等到60歲退休時,交職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老,領(lǐng)取養(yǎng)老金的差別有多大?
根據(jù)北京現(xiàn)有政策,我們選取職工養(yǎng)老的最低繳費基數(shù),以及居民養(yǎng)老的最高檔分別測算。
?。ㄗⅲ阂陨蠑?shù)據(jù)為預(yù)測數(shù)據(jù),僅供參考)
養(yǎng)老金計算過程比較復(fù)雜,感興趣的話,大家可以對照表中“養(yǎng)老金計算公式”了解,我們直接看推算后的結(jié)論:
選擇北京職工養(yǎng)老,第一年比居民養(yǎng)老多交3864元,但在60歲這一年領(lǐng)養(yǎng)老金時,也比居民養(yǎng)老高了近4萬塊。
同時,從60歲開始,假設(shè)每年都領(lǐng)取同樣數(shù)額的養(yǎng)老金,10年后,職工養(yǎng)老將比居民養(yǎng)老多領(lǐng)40萬。
為什么同樣是交養(yǎng)老保險,職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老差距如此大?
一方面,是因為職工養(yǎng)老交的錢更多;另一方面,還因為這兩種養(yǎng)老金的計發(fā)公式不同,居民的基礎(chǔ)養(yǎng)老金基本是固定的,調(diào)整幅度很小,而職工基礎(chǔ)養(yǎng)老金會隨著社會平均工資增長。
因此,通過以上分析,我們的結(jié)論是:如果經(jīng)濟條件允許,建議以靈活就業(yè)交職工養(yǎng)老,以后能領(lǐng)更多養(yǎng)老金。
當(dāng)然,如果你預(yù)算有限,也可以選擇交居民養(yǎng)老,雖然待遇沒有職工養(yǎng)老好,但也算有個基礎(chǔ)保障。
3、預(yù)算有限,社保還能這樣交
除了以靈活就業(yè)身份交職工社保、或居民社保外,還有一種交費辦法:將醫(yī)保和養(yǎng)老保險分開交費。
但并非每個地方都支持這樣的操作。我們打了上百通電話,整理出了一些可以單獨交養(yǎng)老或醫(yī)保的城市,供大家參考:
可以看到,全國各地有不少城市支持單獨交養(yǎng)老和醫(yī)保。這樣下來,就有兩種混搭交社保的方法可以省錢了。
那具體要怎么選擇呢?直接看結(jié)論:
職工醫(yī)保+居民養(yǎng)老:如果你想要職工醫(yī)保報銷比例高、還能終身享受的待遇,又覺得職工養(yǎng)老交得比較多,可以選擇這種組合。居民醫(yī)保+職工養(yǎng)老:如果你更看重退休后能領(lǐng)更多養(yǎng)老金,那也可以選擇交居民醫(yī)保和職工養(yǎng)老,不過,醫(yī)保報銷的待遇就會差一些。
總之,無論選擇哪種交費方式,都建議大家一定要交上社保。另外,要是你還想了解自己所在城市能不能分開交費,大家也可以撥打當(dāng)?shù)厣绫>蛛娫挘ǎ┳稍儭?/p>
自己交社保,還能領(lǐng)補貼
通過上面的分析,相信大家也看明白了,自己交社保,以靈活就業(yè)身份交職工社保,無論是醫(yī)保還是養(yǎng)老待遇都更好,但相應(yīng)交得也更多。
不過別擔(dān)心,國家還有項政策福利:個人以靈活就業(yè)人員身份交職工社保,最多可以享受好幾萬的靈活就業(yè)社保補貼。
1、靈活就業(yè)補貼,誰能領(lǐng)?
靈活就業(yè)補貼是國家提供的一項社保福利,每年能領(lǐng)幾千到上萬不等。
那哪些地方有補貼?哪些人能領(lǐng)?具體能領(lǐng)多少錢?
這里我們以北上廣深為例,大家可以作為參考:
目前大部分地方都有靈活就業(yè)補貼,只是補貼的額度不太一樣。如果想了解你們當(dāng)?shù)氐木唧w政策,大家可以到當(dāng)?shù)厣绫>止倬W(wǎng)查看,或者撥打咨詢。
2、靈活就業(yè)補貼,怎么領(lǐng)?
領(lǐng)取靈活就業(yè)補貼很方便,一般線上就能辦理。
我們以北京為例,給大家看看具體如何操作:
如果你在網(wǎng)上辦不了,也可以線下辦理。具體怎么做,我們也做了整理,大家可以參考下:
各地靈活就業(yè)補貼政策略有不同,想了解更具體的信息,大家可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫峋€。
常見疑問解答
最后,我們來解答下與社保相關(guān)的幾個熱門問題,供大家參考。
1、掛靠交社保,靠不靠譜?
生活中,有不少的朋友因為買房、積分落戶或者工作過渡,不得已選擇掛靠第三方公司來交社保,這背后其實有很多隱患。
掛靠公司交社保,不僅需要自己承擔(dān)五險的費用,還要支付高昂的手續(xù)費。
并且,個人和掛靠公司,不存在真實的勞動關(guān)系。一旦掛靠單位跑路或者倒閉,不僅沒了保障,交社保的錢就打水漂了。
總之,掛靠交社保的風(fēng)險很大,我們不推薦大家這樣做。
2、自己交社保,該去哪交?
自己交社保的方法,各個地方大同小異。我們以深圳為例,可以通過以下幾種方式交社保:
①手機繳費
我們平時常用的兩大支付軟件,都可以辦理個人參保。
如果你習(xí)慣使用微信,可以通過這兩個路徑:
深圳社保微信公眾號:便民服務(wù)-個人業(yè)務(wù)辦理微信頁面:我的-支付-城市服務(wù)-社保綜合-深圳市社保繳費
如果習(xí)慣使用支付寶的話,在支付寶首頁依次點擊“市民中心-社?!保纯赊k理。
②線下繳費
需要前往戶口所在地的街道辦、社保局辦理。
一般情況下,要帶上自己的身份證、戶口簿、本人銀行卡等材料。
其中,用手機線上辦理是最方便的。
3、不交社保,買商業(yè)保險能替代嗎?
自由職業(yè)者每年至少要花幾千塊交社保,壓力還是蠻大的。如果不交社保,改買商業(yè)保險怎么樣?
我們建議一定要交社保,商保不能替代社保。理由如下:
商業(yè)醫(yī)療險無法代替醫(yī)保:醫(yī)保具有可帶病投保、保證續(xù)保、繳滿一定年限終身享受福利等優(yōu)勢,這些都是商業(yè)醫(yī)療險無法做到的。商業(yè)養(yǎng)老險無法代替社保:社保養(yǎng)老也有高收益、抗通脹等優(yōu)勢,商業(yè)養(yǎng)老險同樣無法取代。
只有先把社保這道基礎(chǔ)防線布置好,再根據(jù)個人情況,配置合適的重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險,才是最完美的保障。
寫在最后
人生的精彩靠進攻,人生的安全靠防守,社保就是我們每個人的第一層防御。
不少朋友因為疫情,或主動,或被動成了自由職業(yè)者,收入受到很大影響。對他們來講,個人自費交社保,可能是一筆不小的開支。
今天的這篇內(nèi)容,希望能給大家提供一個靠譜的社保指南作為參考,還能少花冤枉錢。
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關(guān)于社保,你還有什么疑問?歡迎留言,一起討論:)
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